Konsumentenkredit
Mit dem Begriff Konsumentenkredit wird in der Regel ein Ratenkredit über einen bestimmten Geldbetrag, der an Privatpersonen ausgegeben wird und der in gleichbleibenden monatlichen Beträgen, den Raten, zurückgezahlt wird, bezeichnet. Ein Konsumentenkredit wird unter den Bezeichnungen Ratenkredit, Online-Kredit, Beamtenkredit, Kleinkredit, Sofortkredit und Autofinanzierung herausgegeben. Die Überprüfung der Bonität erfolgt in den meisten Fällen durch eine Schufa- Auskunft. Mit größter Vorsicht sind die Angebote für Konsumentenkredite zu genießen, die mit dem Slogan „Kredit ohne Schufa“ werben.
Welche Bonität und welche Sicherheiten benötigt man für einen Konsumentenkredit?
Konsumentenkredite werden im Normalfall nicht abgesichert, das bedeutet, sie werden als Blankokredit herausgegeben. Für Arbeitnehmer ist allerdings in den meisten Fällen die Abtretung der Ansprüche aus Lohn und Gehalt obligatorisch. Bei einer Autofinanzierung wird der Kraftfahrzeugbrief als Sicherheit einbehalten. Besonderer Bonitätsansprüche werden nicht gestellt, allerdings ist mit einer negativen Schufa- Auskunft die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage sehr gering. Da hilft dann meist nur die Gestellung eines solventen Bürgen. Die Höhe des Zinssatzes richtet sich in vielen Fällen nach der Bonität des Kunden. Wer gut verdient und wenig Schulden hat, bekommt einen zinsgünstigeren Konsumentenkredit, als jemand dessen Bonität schlechter eingestuft wird
Wie erfolgt die Rückzahlung und welche Gebühren fallen bei einem Konsumentenkredit an?
Die Rückzahlung des Konsumentenkredites erfolgt mit Laufzeiten zwischen 12 und 72 Monaten. Als Faustregel gilt dabei, je kürzer die Laufzeit, desto niedriger ist der Zins beim Konsumentenkredit. Die Monatsraten enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und ggf. die Gebühren des Kreditinstitutes. Auch hier muss man aufpassen, denn versteckte Gebühren verteuern so manchen Konsumentenkredit.
Einige vermeintlich günstige Anbieter locken Kunden mit niedrigen Zinsen für ihren Konsumentenkredit in ihre Filialen. Dort ist der Kredit dann viel teurer, weil die Bonität angeblich nicht für die günstigen Zinsangebote ausreicht. Um diesen Konsumentenkredit zu erhalten, müssen die Kunden dann teure Restschuldversicherungen abschließen.
Rechtliche Grundlagen für den Konsumentenkredit
In Deutschland unterliegen die Konsumentenkredite dem BGB. In den §§ 488, 489 und 495 sind die wesentlichen Fakten niedergelegt. Ein Vertrag für einen Konsumentenkredit muss in schriftlicher Form abgeschlossen werden und es muss auf jeden Fall der Effektivzinssatz einschließlich aller Gebühren und Nebenkosten schriftlich fixiert werden. Der Kunde hat auch das Recht des Widerspruchs gegen den Abschluss des Vertrages. Dieses Widerrufsrecht muss er aber innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss des Kreditvertrages ausüben.
Kündigung des Konsumentenkredites
Der Kreditnehmer kann den Konsumentenkredit ab einem Zeitpunkt von 6 Monate nach der Auszahlung mit einer Frist von 3 Monaten ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Gebühren, die beim Vertragsabschluss gezahlt wurden, werden aber nicht erstattet. Wenn Sie also einen teuren Ratenkredit haben, dann sollen Sie diesen kündigen und durch einen günstigeren Konsumentenkredit bei einem anderen Finanzierungsinstitut ablösen
Das Finanzierungsinstitut darf den Konsumentenkredit nur unter bestimmten Bedingungen vorzeitig kündigen. Dafür müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
Der Kreditnehmer muss sich mit zwei aufeinanderfolgenden Raten im Zahlungsrückstand befinden. Dieser Rückstand muss höher als 10% (bei Krediten mit längerer Laufzeit als 3 Jahre 5%) der ursprünglichen Kreditsumme sein und das Finanzierungsinstitut muss ihn mindestens zwei mal gemahnt und dabei die Kündigung des Konsumentenkredites angedroht haben.
Weitere ausführliche Informationen über die einzelnen Formen der Konsumentenkredite finden Sie auf den Detailseiten
Konsumentenkredit: Ratenkredit
Konsumentenkredit: Kredit ohne Schufa
Konsumentenkredit: Beamtenkredit
Konsumentenkredit: Kleinkredit
Konsumentenkredit: Sofortkredit
Konsumentenkredit: Autofinanzierung